Autónomos· 12 min de lectura
Hipoteca para autónomos: documentación que suele pedir el banco
Modelos fiscales, IVA, extractos y antigüedad. Cómo presentar un expediente de autónomo sin improvisar.
En este artículo
- Antigüedad y estabilidad
- Modelos fiscales clave
- Extractos y circulante
- Errores que tumba el scoring
- Cómo presentarlo al banco
Pedir hipoteca siendo autónomo no es imposible: es distinto. El banco no mira una nómina limpia cada mes; mira tu beneficio neto en Hacienda, la antigüedad de tu actividad y si tu facturación tiene sentido con lo que declaras. Esta guía lista la documentación que suelen exigir — y los errores que retrasan semanas el expediente — antes de acudir a /hipotecas/hipoteca-autonomos/.
Por qué tu hipoteca como autónomo se estudia distinto
Un asalariado transmite estabilidad con contrato y nómina. Tú transmites estabilidad con continuidad de actividad, impuestos pagados y saldo medio en cuenta coherente con tu facturación.
Muchos bancos exigen 2–3 años de antigüedad como autónomo; algunos aceptan menos con aportación alta o actividad muy estable (funcionarios no aplica aquí).
La facturación bruta engaña: si facturas 80.000 € pero declaras 28.000 € de rendimiento neto, el banco financia sobre 28.000 €, no sobre 80.000 €.
Antigüedad y señales de estabilidad
Antes de pedir documentos, el analista mira si llevas tiempo en el mismo CNAE, si has tenido pérdidas recientes y si hay deudas con Hacienda o Seguridad Social.
Un alta reciente tras años asalariado puede contar como continuidad si no cambiaste radicalmente de sector. Un alta hace 8 meses con aportación del 40 % es otro perfil.
Estar al corriente con AEAT y TGSS no es opcional: un certificado de deuda impide avanzar.
- Certificado de estar al corriente de obligaciones tributarias (AEAT)
- Certificado de estar al corriente con la Seguridad Social
- Vida laboral y alta en RETA
- Últimos recibos de cuotas de autónomos
- Contratos marco o clientes recurrentes (si existen)
Modelos fiscales que más pesan
El núcleo es el IRPF: Modelo 100 (declaración anual) y borrador, al menos dos ejercicios, a veces tres.
Trimestrales 130 (pagos fraccionados IRPF) y 303 (IVA) demuestran evolución intraanual. Si facturas mucho en el último trimestre para «maquillar» el año, el analista lo ve.
Sociedades: si facturas vía SL, entrarán cuentas anuales depositadas, IS y tu rol (administrador, salario, dividendos). Mezclar personal y sociedad sin explicación tumba confianza.
Documentos fiscales habituales por forma jurídica
| Autónomo (persona física) | Sociedad limitada (comprador) |
|---|---|
| Modelo 100 (2–3 años) | Impuesto sociedades + cuentas anuales |
| Modelo 130 trimestral | Modelo 200 / resumen fiscal |
| Modelo 303 IVA | IVA de la sociedad si aplica |
| Modelo 390 resumen IVA | Certificado titularidad real >25 % |
| Certificado AEAT deudas | Certificado AEAT sociedad y administrador |
Extractos bancarios y coherencia de caja
Suelen pedir 6–12 meses de movimientos de la cuenta principal de actividad y, si separas, también personal.
Buscan: ingresos por ventas, pagos de autónomos, impuestos, nómina si te pagas nómina, y que el saldo medio aguante una hipoteca de X cuota.
Transferencias grandes sin factura explicada generan preguntas. Mejor anexo de una página con «cobro proyecto ABC, factura 2024/17».
Evita mover todo a efectivo o cripto antes del estudio: no demuestra solvencia regulada.
Cómo convierten tu fiscalidad en «ingreso mensual»
Método frecuente: rendimiento neto anual ÷ 12, o media de dos ejercicios si uno fue atípico (COVID, baja maternal de la actividad).
Algunos bancos aplican coeficientes si tu actividad es muy estacional (hostelería, turismo).
Dividendos o alquileres declarados pueden sumarse con límites. Ingresos no declarados no existen para el riesgo.
Errores que tumban el scoring (y cómo evitarlos)
Presentar solo facturación PDF sin impuestos presentados.
Declarar pérdidas dos años seguidos sin plan de recuperación creíble.
Nuevas deducciones agresivas el año previo a la hipoteca sin explicación.
Préstamos personales recientes para completar aportación: suben endeudamiento y restan cuota.
Cambiar de banco de facturación un mes antes y extractos incompletos.
Mezclar gastos personales y profesionales en una cuenta sin separación mínima.
Cómo presentar el expediente sin improvisar
Carpeta PDF indexada: 01 Identidad, 02 AEAT/SS, 03 IRPF, 04 IVA, 05 Extractos, 06 Vivienda objetivo.
Un resumen de una página: actividad, años de antigüedad, facturación y beneficio neto últimos 2 ejercicios, aportación disponible, precio orientativo.
Si tienes baja por maternidad/paternidad o baja IT reciente, adjunta resolución y explica calendario de vuelta.
Quien lleva tu expediente en Sky Financial Services revisa coherencia antes de enviar a bancos: menos idas y vueltas, menos «faltan tres modelos».
Hipoteca autónomos con intermediario ICI
En /hipotecas/hipoteca-autonomos/ explicamos el acompañamiento específico: qué bancos suelen ser más flexibles con autónomos en tu sector y qué LTV es realista.
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Fuentes
Preguntas frecuentes
- ¿Cuántos años de autónomo piden los bancos?
- Lo habitual es 2–3 años. Hay excepciones con aportación alta o historial previo asalariado en el mismo sector.
- ¿Cuenta la facturación o el beneficio neto?
- Para la cuota, casi siempre el rendimiento neto declarado en IRPF (y coherencia con 130/303).
- ¿Puedo pedir hipoteca si tuve un año con pérdidas?
- Sí en algunos bancos si el siguiente ejercicio recupera y hay explicación. Dos años malos seguidos complican mucho.
- ¿Debo separar cuenta personal y de actividad?
- No siempre es obligatorio legalmente para todos, pero facilita el análisis y reduce preguntas.
- ¿Autónomo en módulos puede acceder?
- Depende del banco: algunos no están habituados a módulos. Conviene estudio previo con quien conozca esas operaciones.
- ¿Sky Financial Services trabaja expedientes de autónomos?
- Sí. Revisamos fiscalidad y encajamos bancos antes de enviar. Honorarios desde 4.000 €, BE D286.
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