01
Dos cuotas, un capital
Misma deuda pendiente y mismo plazo restante. Solo cambia el TIN. Así comparas manzanas con manzanas.
Simuladores
Simulador de subrogación: ¿compensa cambiar de banco?
Introduce capital pendiente, años que te quedan, TIN actual y TIN de la oferta. Ves la diferencia de cuota, el ahorro de intereses y en cuántos meses recuperas los gastos del cambio.
Tope Ley 5/2019 orientativo: 0,00 % → 0 €
Tasación + notaría/registro/gestoría (orientativo).
Cálculo orientativo. No es una oferta vinculante. Sistema francés (BdE).
Resultado
Cuota actual
1017 €
Cuota nueva
896 €
Ahorro mensual
+121 €/mes
- Ahorro de intereses
- 31.853 €
- Costes del cambio
- 1200 €
- Ahorro neto
- 30.653 €
- Punto de equilibrio
- 10 meses
Con estos números, el cambio tiende a compensar.
Cálculo orientativo. No es una oferta vinculante. La comisión de salida real sale de tu escritura y de la Ley 5/2019 (nunca por encima de la pérdida financiera del banco). La TAE la verás en la FEIN.
Método
Cómo medimos si la subrogación compensa
Calculamos ambas cuotas con el sistema francés (mismas hipótesis que el Banco de España). El ahorro de intereses es la diferencia de intereses totales a igualdad de capital y plazo. Restamos comisión de salida + tasación/notaría/gestoría orientativas. El punto de equilibrio son los meses de ahorro de cuota necesarios para cubrir esos costes.
- 02
Costes del cambio
Comisión/compensación de tu contrato (con topes legales orientativos) más tasación, notaría, registro y gestoría típicos de una subrogación.
- 03
Punto de equilibrio
Meses = costes de cambio ÷ ahorro mensual de cuota. Si tarda más de lo que piensas quedarte en la casa, el “ahorro” puede no compensar.
Ejemplo resuelto
180.000 € pendientes, 22 años restantes, TIN actual 3,9 % → oferta 2,6 %. Sin comisión de salida y 1.200 € de gastos de cambio.
- Cuota actual
- 1017 €/mes
- Cuota nueva
- 896 €/mes
- Ahorro mensual
- 121 €
- Equilibrio
- 10 meses
Ahorro neto orientativo: 30.653 € · Ahorro de intereses: 31.853 €
FAQ subrogación
Dudas del cambio de banco. Respuestas con números.
Novación vs. subrogación, comisión de salida, punto de equilibrio y qué no incluye el simulador. Si tu escritura no encaja en una FAQ, lo vemos en el estudio.
No. Novación: renegocias con tu banco actual (mismo acreedor). Subrogación: cambias de entidad. Este simulador modela el salto a otro banco con el capital y plazo que indiques. Si tu banco mejora de verdad, a veces la novación basta y te ahorras parte del trámite.
Siguiente paso
Mándanos tu hipoteca actual. Te decimos si el cambio compensa.
Capital pendiente, tipo y cuota. Comparamos con ofertas reales de más de 20 bancos y te devolvemos el ahorro neto —no solo la cuota «bonita» del anuncio. Presupuesto por escrito antes de empezar.
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